記者李靚慧/台北報導
利率持續下滑,就連淨報酬率近3%的保險商品也已絕跡,
但對照銀行的一年期定存利率不到0.8%,
目前只要訴求年複利達2.03%的保險商品,
就足以成為投資人搶購的標的。
受經濟前景不明、銀行利率持續走低的影響,
投資人手中即使有閒錢,也不敢投入市場中;
但存定存利率又只剩不到1%,許多存戶在理專的鼓吹下,
紛紛將資金轉往保險商品,造就了各銀行代售的保險商品熱賣。
銀行業者指出,目前銀行熱銷的保險商品可分為兩大類,
一類是短天期商品,繳款期限在一年至五年之間的利率變動型年金;
另一類是終身還本型商品,繳費期短,僅有一或二年,
因此年繳保費通常上百萬元。
至於第一類商品訴求的是一般存款戶,產品通常是年繳或躉繳,
保費通常以最低五萬元起跳,繳費期滿後領回滿期金。
例如投資人購買保額十萬元的保單,年繳保費九萬多元,
六年下來共繳55萬8,900元,滿期領回60萬元,
較當初繳交金額多出4萬1,100元;
銀行業者指出,換算為年複利2.03%,與目前的定存年息0.91%相比,
多了2萬1,697的利息。
第二種還本型商品,訴求手中握有大量閒錢、年紀較高的大戶,
因為這類商品僅用一至二年繳費,第二年就開始還本,
若要用於退休規劃,每年必須繳交上百萬元的保費。
舉例來說,以40歲女性為例,購買此類儲蓄險,保額設定為50萬元,
二年繳費,還本金額設定為保額的兩成,
該保戶前兩年共計須繳交308萬餘元的保費,第二年起每年領回十萬元;
以十萬元對照308萬元,比率逾3%,且終身領取,
讓保戶在目前低利率的環境中會覺得「很划算」。
但銀行業者提醒,這類儲蓄險適合規劃退休需求,
或手中閒置資金較大的民眾,其中還本部分是扣除保戶的本金
(保單價值準備金),才會有如此高的換算利率。
至於一般存款戶,建議在購買前須先了解商品的宣告利率,
除了第一年外,其他年度的宣告利率多久變動一次、是否有上下底限、
是否須收取額外的附加費用率等,以免日後才發現產品並不如想像中有利。
2009.2.24 自由時報
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